Demander un prêt auprès d’une banque ou autres organismes financièrs reste un véritable parcours de combattant pour les particuliers et les petites entreprises comme les TPE et les PME. Le crowdlending peut constituer une solution efficace pour eux. C’est une sorte de financement participatif de plus en plus populaire. C’est quoi exactement ? Quel est son principe de fonctionnement.
Il ne faut pas confondre le crowlending et le crowdfunding. Ce sont deux concepts bien différents même si l'idée est plutôt similaire. Il consiste à demander un financement auprès de particuliers. En fait, le crowdfunding signifie littéralement « financement par la foule ». En revanche, le crowdlending est un prêt participatif et il revêt un aspect légal depuis la fin de l’année 2014.
Les particuliers qui choisissent d’investir dans ce domaine sont de plus en plus nombreux. En 2016, on a enregistré un investissement total d’environ 83 millions d’euros. Cette somme d’argent a permis de financer 651 projets. Il existe deux types de crowdlending :
Le crowdlending se négocie d’une plateforme web spécialisée dotée du statut d’IFP ou Intermédiaire en Financement Participatif. Elle doit faire l’objet d’une immatriculation à l’Orias. C’est le site web qui fixe le montant du crédit accessible aux emprunteurs et en général, il est limité à 1.000 € par prêteur par projet. Le montant du financement qu’on peut demander est aussi plafonné. Il ne doit pas dépasser le million d’euros.
La plateforme définit également la durée du prêt dans le respect total des règles mentionnées par le décret sur le financement participatif en vigueur en 2014. Elle ne doit pas excéder les 7 ans. Toutes les demandes ne sont pas validées. Le bénéficiaire d’un prêt est sélectionné avec rigueur.
En fait, la plateforme spécialisée est tenue de réaliser une analyse méticuleuse de chaque projet présenté et de la situation de l’emprunteur. Ce dernier doit d’ailleurs constituer un dossier complet qui réunit diverses pièces comptables et financières. La solvabilité du demandeur de prêt ainsi que la faisabilité et la viabilité du projet font partie des principaux critères de sélection.
Il est du devoir de la plateforme de sécuriser les financeurs. Pour réunir le capital nécessaire au financement du projet sélectionné, un appel de fonds est lancé. Si le montant requis est atteint,l'argent sera remis à l'emprunteur. Les prêteurs ont droit à un remboursement mensuel qui varie selon le montant du prêt. Notons toutefois que la mensualité est composée d’une partie du capital et de l’intérêt. Dans le cas où le fonds n’est pas réuni, les prêteurs peuvent récupérer leur argent.
Selon les études, de nombreux projets liés au développement des énergies renouvelables sont financés via le crowdlending. En effet, les entreprises qui veulent investir dans la construction de centrales photovoltaïques ou éoliennes ont désormais recours à ce type de financement. Certaines plateformes web se consacrent d’ailleurs à venir en aide aux porteurs de projets énergétiques. Le plus grand avantage du crowdlending, c’est qu’il garantit un taux d’intérêt léger de 4 à 8%.
Pour les particuliers, c’est un meilleur alternatif aux crédits de consommation. Le crowdlending est à privilégier si on veut réaliser des travaux de rénovation énergétique non éligible aux primes énergies comme l’achat de fenêtres et de volets roulants. Sachez que le taux d’intérêt pour les particuliers ne dépasse pas les 5%, ce qui est vraiment avantageux. Il est même possible d’obtenir un prêt à taux zéro en bien choisissant la plateforme de crowdlending et en remplissant les conditions qu’elle impose.
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